Characteristics of the Insurance Contract

II. Characteristics of the Insurance Contract

The insurance contract has several characteristics, some of which are shared with other contracts, while others are unique to insurance contracts.

1-  الخصائص المشتركة لعقد التأمين :

من خلال النظر إلى التعريف الذي ورد في النص المادة 619 من القانون المدني كما جاءت في المادة 02 من القانون 95/07 المعدل، يمكننا استنتاج أن عقد التأمين يتمتع بخصائص مشتركة مع باقي العقود تتمثل فيما يلي:

1. Common Characteristics of the Insurance Contract:

Based on Article 619 of the Civil Code and Article 02 of ordinance 95/07 (as amended), the insurance contract shares the following common characteristics with other contracts:

·       عقد التأمين من العقود الزمنية : عقد التأمين يندرج ضمن فئة العقود الزمنية، حيث يعتبر الزمن عنصرا جوهريا في العقد. يتميز العقد الزمني بأنه يحدد مدة زمنية يلتزم فيها كل من الطرفين بأداءات متكررة تتواصل طيلة فترة سريان العقد، مثل دفع الأقساط.

 يتمثل الاختلاف الرئيسي في عقد التأمين الزمني في أن الأداءات المتكررة مرتبطة بحدوث مخاطر مستمرة، حيث يقوم المؤمن بتنفيذ التزاماته مقابل تغطية الخطر المتوقع، مما يظهر أهمية المدة الزمنية في العقد بالنسبة للمؤمن، حيث يتوقف تنفيذ التزاماته عندما يتم فسخ العقد بسبب عدم تحقق الأحداث المستقبلية المتوقعة للمخاطر. إذا تم فسخ العقد لعدم التنفيذ، فإن المؤمن ليس له حق استرداد المبالغ التي دفعها كأقساط، لأنها تعتبر مقابل تحمل الخطر في الفترة السابقة على فسخ العقد. إذا تم تنفيذ التزام أحد الطرفين بسبب وقوع الحادث المفاجئ، فإن ذلك يؤدي إلى سداد المقابل المتفق عليه للطرف الآخر مستقبلاً. وبالتالي، يصبح التأمين مستمرًا مع تغييرات محددة تبعًا للأحداث الطارئة.

·       Temporal Contract:

Insurance is a temporal contract, meaning that time plays a crucial role. It specifies a period during which both parties are committed to repeated performances throughout the contract’s duration, such as paying premiums. The unique aspect of the insurance contract is that the repeated obligations are tied to continuous risks, and the insurer fulfills their obligations in exchange for covering potential risks. The contract ends if the anticipated events do not materialize. If the contract is terminated for non-performance, the insurer cannot reclaim the premiums already paid, as they are considered compensation for bearing the risk during the previous period.

 

·       عقد التأمين عقد رضائي : عقد التأمين هو عقد يستند إلى الرضا المتبادل بين الطرفين، عندما يكون الطرفين مؤهلين لإبرام العقد للحصول على تغطية قانونية، وعندما يتم الموافقة بالقبول، يتم إبرام العقد وينتج عنه تبعات قانونية. وبمجرد قبول الطرفين بالتوافق، يتم اعتبار العقد ساري المفعول، ويصبح صعبًا الاعتراض عليه ما لم يكن هناك شكوك مشروعة حول صحة عملية القبول، حيث يتطلب القانون الكتابة لإثبات عملية الاتفاق بشكل كامل. ومع ذلك، في بعض الحالات، يمكن للأطراف الاتفاق على عدم جواز التأمين إلا بتوثيق العقد بالكتابة، مما يجعل عقد التأمين يحمل طابعًا شكليًا، حيث تكون الوثيقة التأمينية أساسية للإثبات دون الحاجة إلى توثيق إضافي، كما يمكن تحديد جعل العقد ساري المفعول بعد دفع القسط الأول، مما يجعل عقد التأمين عقدًا فوريًا.

 

·       Consensual Contract:

The insurance contract is based on mutual consent between the parties. When both parties agree to the terms and meet the legal requirements, the contract is concluded and produces legal consequences. Upon agreement, the contract becomes binding and difficult to contest unless legitimate doubts about the acceptance process arise. Although the law requires written documentation to prove the agreement, the contract may sometimes only become valid after the first premium is paid, making it an immediate contract.

 

·       عقد التأمين عقد ملزم للجانبين :  عقد التأمين هو عقد ملزم للطرفين، حيث ينشأ التزام متبادل بينهما، حيث يلتزم كل متعاقد بأداءات محددة تحددها الاتفاقية وفقًا للمادة 619 من القانون المدني، حيث يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التعويض إلى المؤمن له، ويعرف هذا المبلغ بـ " مبلغ التعويض "، وذلك في حالة حدوث الخطر المنصوص عليه في العقد، فيما يلتزم المؤمن له بدفع "القسط المتفق عليه"، ويتميز استخدام هذه الخاصية بالاعتماد على حالة الخطر في عقد التأمين، حيث يلتزم المؤمن له بدفع التعويض إلى المؤمن في حال تحقق الخطر، مما ينفي إمكانية دفع المبلغ إذا لم يتم تنفيذ العقد.

 

·       Bilateral Contract, The insurance contract is a binding( Obligatory) agreement between two parties:

An insurance contract is a bilateral agreement where mutual obligations arise between the parties. According to Article 619 of the Civil Code, the insurer is obliged to compensate the insured for the agreed amount (the compensation amount) if the specified risk occurs. In return, the insured must pay the agreed premium. The insurer’s obligation to pay compensation arises only if the risk materializes, negating any need for payment if the contract is not executed.

 

·       عقد التأمين هو عقد معاوضة : حيث يعطي كل من المؤمن والمؤمن له مقابل لما يأخذه، فالمؤمن له يدفع الأقساط التي يتم دفعها من قبل المؤمن، بينما يقوم المؤمن بدفع مبلغ التأمين، ويتم تحقيق هذا التبادل بين الطرفين عند حدوث الخطر، ويرى الفقهاء إلى أنه حتى إذا لم يتحقق الخطر، فإن العقد يبقى عقد معاوضة، لأن لعوض يتمثل في الأمان الذي  يستفيد منه المؤمن له.

·       Commutative Contract:

The insurance contract is commutative, meaning that each party provides something in exchange for what they receive. The insured pays premiums, while the insurer agrees to pay compensation. Even if the risk does not occur, the contract remains commutative because the insured still benefits from the peace of mind and security provided by the coverage.