الفصل الرابع: البنوك الإلكترونيةE-Banking
الفصل الرابع: البنوك الإلكترونيةE-Banking
الفصل الرابع: البنوك الإلكترونيةE-Banking
1 مفهوم وتطور البنوك الإلكترونية
هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوك المتطورة مثل:
البنوك الالكترونية "Electronic Banking"
أو بنوك الانترنت "Internet Banking"
أو البنوك الالكترونية عن بعد "Remote Electronic Banking"
أو البنك المنزلي "Home Banking"
أو البنك المباشر --- على الخط "Online Banking"
أو البنوك الخدمية الذاتية "Self Service Banking"
أو بنوك الويب "Web Banking" ،
البنوك الالكترونية بمعناها الحديث ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية وحسب، بل موقعا ماليا تجاريا اداريا استشاريا شاملا، له وجود مستقل على الخط.
البنوك الالكترونية هي بنوك لتحويل الأموال فيما بينها وللشراء منها عبر مواقع المزادات والمنتجات والمولات الاليكترونية وكذلك البيع منها والدفع منها لأي موقع يعتمد هذه البنوك الالكترونية.
وعليه، ووفقا لما تقدم فان البنك الالكتروني يشير إلى النظام الذي يتيح للزبون الوصول إلى حساباته أو أية معلومات يريدها والحصول على مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خلال شبكة معلومات يرتبط بها جهاز الحاسوب الخاص به أو أية وسيلة أخرى.
وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك الالكترونية إلى عاملين أساسيين:
· تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركة التدفقات النقدية والمالية؛
· تطور المعلوماتية وتكنولوجيا الإعلام والاتصال؛
2- مزايا البنوك الالكترونية
تنفرد البنوك الالكترونية في تقديم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية تلبية لاحتياجات العميل المصرفي وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة:
1-2- أمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العملا؛
2-2- تقديم خدمات مصرفية كاملة وجديدة؛
-3-2 خفض التكاليف؛
-4-2 زيادة كفاءة البنوك الالكترونية؛
5-2- خدمات البطاقة.
3- أنماط البنوك الالكترونية وخدماتها
-1-3 الموقع المعلوماتي: Informational ؛
-2-3 الموقع التفاعلي أو الاتصالي: Communicative؛
-3-3 الموقع التبادلي:Transactional.
4- متطلبات البنك الإلكتروني
4-1 البنية التحتية التقنية: نجد في مقدمة متطلبات البنوك الالكترونية وأية مشروعات تقنية، البنية التحتية التقنية، والتي لا يمكن ان تكون معزولة عن بنى الاتصالات وتقنية المعلومات التحتية للدولة ولمختلف القطاعات TIC)infrastructure) ذلك ان البنوك الالكترونية تحيا في بيئة الاعمال الالكترونية؛
4-2 الكفاءة الادائية المتفقة مع عصر التقنية: هذه الكفاءة القائمة على فهم احتياجات الاداء والتواصل التأهيلي والتدريبي، والأهم من ذلك ان تمتد كفاءة الأداء الى كافة الوظائف الفنية والمالية والتسويقية والقانونية والاستشارية والإدارية المتصلة بالنشاط البنكي الالكتروني؛
4-3 التطوير والاستمرارية والتفاعلية من المستجدات: يتقدم عنصر(التطوير والاستمرارية والتنوعية) على العديد من عناصر متطلبات بناء البنوك الالكترونية وتميزها، فالجمود وانتظار الاخرين لا يتفق مع التقاط فرص التميز؛
4-4 التفاعل مع متغيرات الوسائل والاستراتيجيات الفنية والادارية والمالية: التفاعلية لا تكون في التعامل مع الجديد او مع البنى التقنية فقط وانما مع الافكار والنظريات الحديثة في حقول الاداء الفني والتسويقي والمالي والخدمي؛
4-5 الرقابة التقييمية الحيادية: الرقابة من عناصر النجاح اللجوء للقادرين على التقييم الموضوعي، ومن هنا اقامت غالبية مواقع البنوك الالكترونية جهات مشورة في تخصصات التقنية والتسويق والقانون والنشر الالكتروني لتقييم فعالية واداء مواقعها .
5- التحديات القانونية في حقل البنوك الالكترونية
5-1 تحديات التعاقدات المصرفية الالكترونية ومشكلات الاثبات:
إن مسألة انعقاد العقد بواسطة نظم الكمبيوتر وشبكات المعلومات وما يتصل بها من حيث موثوقية وحجية الرسائل الإلكترونية والبريد الالكتروني المتعلق بالعلاقات محل التعاقد يطرح مسألة اثبات الانعقاد ومسائل التعاقد. وتحقق فوق ذلك وظيفتين :- امكان حفظ المعلومات لغايات المراجعة عند التنازع، والتوسط في الاثبات عن طريق جهات الموثوقية الوسيطة او سلطات الشهادات التعاقدية.
5-2 أمن المعاملات والمعلومات المصرفية الإلكترونية:
الحقيقة الاولى في حقل تحديات امن المعاملات المصرفية ان امن البنوك الالكترونية وكذا التجارة الالكترونية جزء رئيس من امن المعلومات ( IT Security ) ونظم التقنية العالية عموما، وتشير حصيلة دراسات امن المعلومات وما شهده هذا الحقل من تطورات على مدى الثلاثين عاما المنصرمة ان مستويات ومتطلبات الامن الرئيسة في بيئة تقنية المعلومات تتمثل بما يلي :
- الوعي بمسائل الامن لكافة مستويات الاداء الوظيفي؛
- الحماية المادية للتجهيزات التقنية؛
- الحماية الادائية(استراتيجيات رقابة العمل والموظفين)؛
- الحماية التقنية الداخلية، والحماية التقنية من المخاطر الخارجية.
5-3 تحديات وسائل الدفع:
هو تحد قديم جديد، فرغم أن بطاقات الائتمان قد حققت رواجا ومقبولية عالية فإنها تبقى تثير العديد من المسائل القانونية في حقلي الحماية المدنية والجزائية ومسؤوليات اطراف العلاقة فيها، فاذا كان مقبولا فيما سبق الرجوع للعقود المبرمة بين اطراف علاقات البطاقات الائتمانية لتنظيم مسائلها فإنه ليس مقبولا التعامل بذات الوسيلة مع تحديات المفهوم الجديد للمال ولوسائل الوفاء به بعد أن بدا الاتجاه نحو المال الرقمي.
5-4 تحديات الأعمال المرتبطة والمعايير والإشرافية:
إن البنوك الالكترونية ليست مجرد موقع بنك وعميل، انها بيئة من العلاقات المتعددة جزء منها مرتبط بالزبون وجزء آخر مرتبط بجهات الاعمال، اما تلك التي يعتمد البنك عليها في خدمة البنوك الالكترونية او تعتمد عليه في خدمات ترتبط بنشاطها؛
5-5 التحديات الضريبية: إن فرض ضرائب على النشاطين المالي والتجاري الالكتروني غير الضرائب القائمة تدخل ضمن التحدي الضريبي، لأن الاعمال الالكترونية تلغي فكرة الموقع أو المكان بالنسبة للنشاط التجاري، مع احتمال عدم الكشف على مصدر النشاط، إضافة لما تثيره من مشاكل تحديد النظام القانوني المختص.
6- استراتيجيات مواجهة التحديات القانونية في بيئة البنوك الالكترونية:
على البنوك ان تدرك ان التقييم لمدى نجاح ومكانة البنك لا يقوم على ذات المعايير المعهودة في البيئة السابقة على التواجد على الانترنت، ذلك ان تقييم مواقع البنوك يخضع ايضا لاعتبارات اخرى غير اعتبارات نطاق الخدمة وحجم البنك والمعايير التقييمية التقليدية الاخرى، وذلك نظرا للطبيعة الخاصة لبنوك الانترنت وحاجتها الى استراتيجيات أمنية وتسويقية وتصميمية تختلف عن البنوك العادية، لها اثر في مستوى نجاح البنك ومستوى الموثوقية بخدماته، لهذا اعتمدت معايير مختلفة، منها على سبيل المثال المعايير التالية:
l نطاق تقديم البنك للخدمة وشمولها خدمات إضافية لخدمات البنوك الالكترونية التفاعلية؛
·مدة عمل البنك في البيئة الافتراضية؛
·عدد وانماط ونوعية الخدمات الالكترونية المقدمة؛
·مستوى الامن والموثوقية من خلال الوسائل المتبعة؛
·آليات العمل والمعايير المتبعة؛
·بساطة الاجراءات التقنية وفعالية الوثيقة القانونية؛
·حجم الروابط التي يوفرها موقع البنك الالكتروني وجهات خدمة الدعم والخدمات الوسيطة أو الاضافية؛
·مستويات النماء وتطوير الأعمال مقاسة باتجاهات النماء في بيئة الانترنت؛
·الاطار والمحتوى المعلوماتي المقدم على موقع البنك؛
·الاطار التفاعلي مع الزبون؛
· الوجود الاضافي والفعلي لموقع البنك على الارض وقدرة الوصل الى مواقع خدماته الفعلية.